在国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁看来，金融创新的效果有正负之分。“假如一种金融创新有损实体经济，并产生巨大系统性风险，就是负的金融创新。”魏加宁在提醒银行在内的金融企业创新注意效果之余，认为有一种正的金融创新应该加速：起源于移动互联技术带动的金融创新，会对实体经济有帮助，同时不会带来系统性风险。

　　“实际上，在互联网上几乎完败于第三方支付的银行，并非没有创新能力，而是太过保守。”在浦发银行电子银行部总经理丁蔚的理解上，若论金融知识、信息、技术、安全等系统能力，银行在创新上不该也不能输给任何第三方支付，而现在，她欣喜地看到，包括浦发银行、招商银行、中国银行等在内的银行系，正全力在移动互联上布局、创新。那么，为什么是移动互联技术能引发银行金融创新？这轮建立在该技术基础上的金融创新，形态是什么？未来又将怎样？

　　移动技术引发传统银行革命

　　移动互联技术的出现，使得商业银行“物理网点+电子银行”的传统业务模式，正在向“水泥+鼠标+拇指”的新格局演变。

　　尽管在网银时代，银行累积了IT基础设施、构架、平台等资源，但移动互联却是一次更大的社会资源的整合。简单说，要真正实现移动金融，必须依赖于产业链资源的整合，这条链又分为技术资源和商用资源。技术资源包括中国移动、电信、联通在内的运营商，以及NFC（Near Field Communication）近距离无线通信技术开发与应用，还有就是生产NFC的手机厂家；商用资源则包括银联、商户等。其中，取得技术资源，是银行在移动互联时代的第一步。

　　目前的做法，就是银行和中国移动、电信、联通在内的运营商进行技术交互。比如招商银行和联通合作推出“手机钱包”、浦发银行和中国移动合作推出联名SIM卡等，都是可参考的技术资源整合的路径。

　　移动银行三大商用模式

　　在第二步的实际商用上，银行究竟应该怎么进行创新？根据现行做法，主要有三种模式：手机银行模式、手机钱包模式、手机支付模式。

　　1.手机银行模式。该模式以浦发银行早期推出“移动金融1.0”为例，就是将网银搬到手机上，用户可以在手机上实现网银同样的功能服务，这一模式在各行已经非常普遍。

　　其好处是解决了用户对银行业务随时随时查账的需求，缺点是未能满足用户资金理财和转账的需求。

　　2.手机钱包模式。以农行“掌尚钱包”为例，这是对手机银行模式的升级版，增添了资金理财和转账的功能，但是依然限于银行系统里的业务，思维上没有新意和突破。

　　3.手机支付模式。这是由银行、银联和中国移动、电信、联通在内的运营商合作的产物，可突破单一银行业务，导向生活类的支付服务。但又分为两种：一是局限在单一种类的生活服务，比如中国银行的“翼机通”，只能用于公交移动支付；二是进入全方位的生活服务，标杆就是浦发银行与中国移动基于NFC手机上的联名SIM卡，不仅囊括了银行所有业务，而且增加了现行手机的定位、摇一摇、手机与手机信息传递，以及可支付全生活类服务。由此，不仅颠覆了传统信用卡，也打破了银行业务的边界，并在移动互联上率先夺取第一张商用船票。

　　银行移动互联上的三类商用模式，呈现的是逐一升级的态势，随着浦发银行引导的全支付模式的创造性变革，不仅对银行业今天的业务模式发生重大颠覆，同时也对未来的银行将会是什么，提出新的命题。