要说Vijay Shekhar Sharma野心十足，那只是轻描淡写。作为印度最大数字支付公司Paytm的创始人，他已经改变了4亿人的消费方式——无论是购买晚餐，支付电费还是向朋友转账。

在其职业生涯中，他还涉足过在线零售、银行业务甚至游戏。

但是他的野心还没有终结。Sharma希望通过Paytm应用将至少5亿印度人带入银行系统。他还希望让Paytm成为与谷歌和Facebook并列的全球性现象。

在Paytm位于新德里郊区工业中心Noida的办公室里，他的经营理念“要么做大要么回家”被印刷在会议室的玻璃墙上，甚至是办公文具和咖啡杯。

也正是这种理念帮助现年41岁的Sharma，在不到十年的时间里将Paytm打造成为了一家估值达150亿美元的公司。

但伴随着这种增长的是极速上升的风险。

Paytm在多个战场与实力雄厚的竞争对手进行竞争，而输掉这些竞争可能意味着失去了巨大的机会。印度已经拥有超过6亿互联网用户，但至关重要的是，仍有近8亿印度人尚未入网。

由于阿里巴巴、日本软银和沃伦·巴菲特等投资者，Sharma拥有相当大的作战能力。但是即使如此，Paytm仍然陷于疲惫的竞争乱斗之中，那些它试图反制的公司——谷歌、Facebook、亚马逊和沃尔玛——都已经或即将在印度市场投入数十亿美元。

但这并没有阻止Sharma与之战斗的决心。他已开始努力将Paytm推向全球，推向美国，并与包括Venmo、Square和Apple Pay在内的新竞争对手展开战斗。

推动数字支付的十年

在印度，Paytm最著名的是一站式数字支付商店。你可以使用它来向朋友转账，或使用智能手机来支付从公交车票到水电费的任何费用。

印度各地数以百万计的店主现在也接受Paytm，并在显眼的地方张贴二维码，用户可以用手机相机扫描二维码以支付购买费用。

“在这个国家，我们已经改变的是，现在您实际上不需要携带钱包、银行卡或现金了，”Sharma说道。

Paytm的旅程可以追溯到2000年，当时Sharma成立了母公司One97 Communications。One97最初是一个移动服务平台，向蜂窝网络提供商提供星座运势，然后再扩展到其他服务，例如基于语音的游戏和自定义铃声。

Paytm于十年后的2010年问世，是一个用于购买预付费手机套餐和在线支付有线电视账单的平台。

“Vijay处在一个有趣的十字路口。他是One97的大股东，该公司发展良好，利润丰厚，”私人股本公司SAIF Partners的执行合伙人、One97的首位机构投资者Ravi Adusumalli说。

One97董事会成员Adusumalli补充说：“他本可以轻易出售公司并退休，或者可以将其100%的净资产投入到创建新公司中。显然他做出了正确的选择，尽管这在当时并不明显。”

由于之前的所有工作方向都属于B2B，One97董事会并不赞同Sharma应大力投资于消费者业务。当时，印度的智能手机热潮尚未开始，该国的互联网用户不到1.4亿。但是，Adusumalli说，董事会最终做出了让步，并授权Sharma少量资金用于投资，看看进展如何。Sharma还自己投入了200万美元，以让Paytm实现起飞。

Adusumalli说：“当返回的结果显示乐观时，我的建议是'要么做大要么回家'。尝试做一些增量操作会导致某些失败，因此他需要确定是否值得用One97支持Paytm。”

这是Sharma冒的第一个大风险。如果Paytm未能如愿以偿，那可能会毁了他花了十年时间建立起来的公司。一旦错过了印度的互联网热潮，那将是很难恢复元气的。

不过，Sharma却在不断累积里程碑。2012年，Paytm获得印度央行的批准，推出了移动钱包，该钱包现已成为其业务的核心。2014年，它与Uber的合作使其成为该打车应用在全印度的出租车支付方式。2015年，它与印度铁路在线预订门户网站达成另一项大型合作伙伴关系，该门户网站每天售出近70万张车票，每年售出2500万张车票。

但是该应用确实在2016年11月实现爆炸式增长，当时印度总理莫迪突然禁止该国面值最大的两种纸币——当时约占该国现金的86%，目的是打击逃税和灰色收入。

此举撼动了印度的经济，因为该国绝大多数交易都是以现金形式进行的。数以百万计的人花了数周时间在ATM机前排队兑换纸币，这样他们才有足够的钱来支付日常开支。

但是那些拥有智能手机的人开始转向移动支付应用，而彼时Paytm已准备就绪。该应用在现金禁令的一个月内签署了1000万新用户，每天新增人数从数万增加到约50万。

Sharma说，现金禁令“使我们在这个国家变得人尽皆知”。尽管其增长速度不再像以前那样快，但Paytm在过去两年半的时间内将其用户群增加了一倍以上，达到4亿。

Paytm的增长也体现在整体数字支付上。根据印度央行5月份发布的一份报告，过去五年中，每年印度人均无现金支付的平均数量已从2.4增至22.4。

但是现金仍然占主导地位。印度央行表示，尽管数字支付有所增长，但流通货币的价值在上一个财政年度仍增长了17%，达到21万亿卢比（2960亿美元）以上。这大约是同期移动支付交易额的十倍。

“印度仍然是一个主要由现金驱动的经济体。通过许多主要以现金形式完成的交易，经济增长得以实现，”该报告称。

Sharma说：“我们面临的最大挑战来自客户的数字支付能力或意图。Paytm和移动支付已经起飞，但仍然存在巨大的阻力。”

由野心驱动

Sharma在印度首都新德里以南约100英里的小镇Aligarh长大。根据Paytm网站上的博客帖子，他14岁时就读完高中，并在19岁时从德里工程学院毕业。

但是Sharma不怎么会说英语，并且对理解课堂上所教的内容有一定的困难。在整个大学就读期间，他一直依靠两种语言版本的教科书，一个是英语，另一个是他的母语印地语。博客文章称，他还在大学计算机实验室中花费了大量时间，“浏览互联网并梦想进入硅谷”。

到他毕业时，Sharma已经学会了编程，并且已经拥有了自己的第一家创企。他与别人共同创立了一家名为XS Communications的公司，该公司制作的内容管理系统，并被多家印度主要出版商所使用。该公司于1999年以100万美元的价格卖给了一位美国企业家。

他花了下一整年的时间试图建立One97，并通过做零工（例如为付费客户建立互联网连接）偿还了大量债务。他花费了近20年时间，才成为印度最年轻的亿万富翁之一，并在印度家喻户晓。对于许多印度人来说，他是其所创立的数字支付公司的面孔。（福布斯称其净资产为24亿美元。）

“Vijay是Paytm的灵魂。老实说，他永远不会停止接受新想法，”Adusumalli说。

主场作战

在接下里的几个月里，Paytm将需要Sharma的雄心壮志，以保持其在印度的主导地位，因为科技和零售领域的知名巨头将利用自己的雄厚财力来推进自己的业务。

谷歌两年前在印度推出了其数字支付服务Google Pay，并已签约超过6700万用户。沃尔玛旗下的PhonePe拥有1.5亿用户。亚马逊也推出了自己的数字支付平台Amazon Pay，并于今年初增加了P2P数字支付。

此外，还有一个更大的竞争对手正在等待入场。Facebook旗下的移动消息应用WhatsApp在印度拥有超过4亿用户，它也正准备推出自己的支付服务。

这些公司的核心服务已经拥有庞大的用户群，这在尝试将用户添加到其支付平台时为它们提供了一个良好的开端。

Counterpoint Research分析师Tarun Pathak说：“对于Paytm来说，最大的挑战将是从竞争的角度来看，确保人们留在自己的平台上。”

Paytm希望从阿里巴巴支持的名为Paytm Mall的电子商务门户网站开始，为数百万用户提供更多服务。该网站于2017年推出，旨在实现印度在线零售市场的货币化，摩根士丹利预测到2027年，印度的在线零售市场价值将达到2000亿美元。

但是，尽管亚马逊和沃尔玛旗下的Flipkart接管了市场并颠覆了印度数百万规模较小的零售商，但Paytm Mall并未取得太大进展。该平台在印度市场的份额略高于3%，而亚马逊和Flipkart分别超过30%。

当然，还有其他潜在的障碍：印度新的法规要求数字支付公司对其消费者进行更多的背景调查，这可能会大大增加成本。Paytm的其他业务（包括银行、贷款和保险）受到严格的监管。据多家媒体报道，One97也在蒙受巨额亏损——截至2019年3月的财政年度，其总亏损接近400亿卢比（5.6亿美元），比上年增长165%。据报道，它还有大约9600万美元的债务。

该公司发言人说：“我们已经在消费者和商人增长方面投入了更多的资金。”该公司的目标是今年将损失减少“超过25%”。

但Sharma相信他可以使所有工作顺利进行。他实际上是在传播福音，以帮助将数百万印度人带入主流银行体系。

他说：“我对我的团队说，我们的使命非常虔诚，上帝会给我们一种做我们想做的事的方式。我相信，上帝会照顾我们，巨头将让路，绊脚石将消失。”

实际上，他想在明年年底之前开始准备IPO。

走向全球

Sharma的最新赌注不是新业务，而是新国家。去年，他与雅虎日本以及其最大的投资者之一软银，合作在日本推出了一款名为PayPay的移动支付应用。该应用在最初的10个月内签约了1000万用户，并在其平台上吸引了100万家商店。Sharma希望能够从2020年东京奥运会带来的大量游客身上获利。

但是对于一个痴迷现金的国家来说，这是一个巨大的飞跃：日本80%的交易仍使用现金，甚至数字支付业务也分散在三星、苹果和流行消息应用Line等大公司之间。尽管Paytm的早期迹象令人鼓舞，但路途遥遥无期。

他说：“除非能够完全说服日本企业。而且那里没有‘让我尝试一下’的态度，必须要做的很好才会收获信任。”

他毫不掩饰自己的全球野心。Paytm主楼层的每间会议室都以一个主要的全球城市命名：纽约、伦敦、首尔、巴塞罗那、迪拜。

还有Paytm最大投资者阿里巴巴的总部所在地——杭州。他说：“那是给马云的。我们还有给孙正义的东京。”

他补充说，还有一个Omaha会议室，是致敬传奇投资者沃伦·巴菲特。Paytm去年成为巴菲特旗下伯克希尔·哈撒韦投资的第一家印度公司。

Sharma去年曾表示，他想让这三个人在同一房间里举行董事会会议。但是他有一个更大的梦想。

他说：“看起来，对于科技企业家来说，终极梦想是让美国成为自己的市场。对我们来说，这是一个雄心勃勃的愿望，我们希望成为美国经济的一部分，为美国公民提供服务。”

虽然Sharma正在印度国内外进行着几场战斗，但他相信自己能够实现这一目标。

“日本的成功告诉我们，只要我们的技术达到了这一标准，获得就该国合伙人的支持，我们很快就会进入美国市场。我们希望尽快开始这一旅程，但在此之前必须建立良好的财务状况。”

Adusumalli说，他与Sharma的创始人-投资者关系已发展为“具有很多相互信任的牢固友谊”。他说，在数字支付方面，美国仍远远落后于中国等国家，这也为Paytm创造了潜在的机会。

根据研究公司eMarketer的数据，去年美国只有5500万人使用移动支付，约占总人口的20%。这只是中国5.25亿用户的一小部分。eMarketer表示，即使像印度这样只有不到一半人口使用智能手机的国家，也有大约7400万人进行移动支付。

“尽管印度是一个庞大且成长中的市场，但它需要很大的耐心。美国之所以具有吸引力，是因为这是一个庞大的市场，而且相对于中国正在发生的情况，其支付方式已经过时了。Vijay看到了一个在市场中成为颠覆者的机会，这对于现存者来说是非常有利可图的。”

这将是一个巨大的赌注，但Sharma已经习惯于看到赌注的回报。

他说：“我认为我很幸运，我一生中甚至在没有考虑过破产的情况下进行冒险，但这也因为我最初时一贫如洗的。”

Paytm办公室的墙壁上遍布着关于他如何应对风险的线索。一张海报上写道：“仅仅因为他们说不可能，并不意味着你做不到。”另一张海报上写道：“没有鸟会在平静中腾飞。”

“如果您不给自己机会，谁会呢？如果您不冒险，谁会呢？”Sharma说。“而且我认为你应该抓住机会。”