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双十一倒计时,互联网保险将迎来规模增长    

  2017年或许是互联网保险真正开始惊艳世人的一年。众安保险赴港上市,BAT纷纷斩落保险中介牌照,巨头的出场虽早有铺垫,但亮相的身段依旧可圈可点。保险拥抱了互联网,互联网亦会回之以拥抱。在互联网巨头的保险江湖里,“双十一”合该有它的一席之地。

  由互联网平台驱动的互联网保险

  数据显示,中国泛互联网保险收入规模的增速在2016年出现了断崖式的下降,艾瑞分析认为,这主要是监管的逐渐收紧导致的。2016年三月,中短存续期产品这一原本占据互联网保险收入主要地位的险种被逐步叫停;同年下半年,针对万能险产品存在的销售误导、结算利率恶性竞争等问题,保监会先后叫停了前海人寿、恒大人寿、华夏人寿、东吴人寿等6家公司的互联网渠道保险业务。传统保险的简单线上化至此放慢了脚步。

  然而,彼之砒霜,吾之蜜糖。寿险折戟,客单价相对较低、易于标准化的财产险在此时显露出重剑无锋之势。只是持剑的人,已由传统保险企业改为了互联网巨头。互联网财产险的发力点不是将原有产品简单线上化,而是将其与互联网巨头深挖的消费场景相结合,创新互联网生态下的场景保险。随着互联网巨头在保险领域的布局,合规性逐步落地,互联网保险正式拉开了由互联网平台驱动的大幕。

  互联网财产险与互联网消费的共生效应

  “保险姓保”,保险的根本功能在于保障,但它同时也是一个非必须的隐性需求。根植于互联网消费场景的原生保险所做的,是精准地唤醒用户散落于消费过程中碎片化的保险需求,并为之提供低价、易得的保障。保险由消费唤起,亦为消费提供保障,这即是二者的共生效应。

  在这个过程中,有三个重要的因素:需求把握、消费场景、用户流量。而互联网巨头们狂欢的“双十一”恰好为互联网保险的发展,提供了天时地利人和。

  (1)根据iClick社区-New的调研结果显示,保险用户购买时间节点多处于延保到期日前后,缺乏主动配置保险资产的意识,需要被不断唤起。而积累了大量用户数据的互联网电商,可以根据用户的消费习惯与行为偏好为其推荐相应的保险产品。最为典型的代表是电商退运险,这是互联网原生保险的早期产品。电商平台可以在用户结算界面提供可勾选的退运险,时机恰当价格低廉。而随着原生互联网保险的发展,从商品质量保证险、价格保证险、退运险到售后保险,相关保险产品不仅覆盖到了消费行为前后的整个链条,还可做到反向定制。互联网电商平台对用户需求的精确把控,成就了“双十一”消费爆发带动相关互联网保险产品销量增长的“天时”。

  (2)互联网保险在双十一期间增长所依托“地利”是互联网巨头的消费场景与支付场景。调研结果显示,保险用户自评影响生活的风险因素中,“电子账户被盗”和“手机丢失损坏”是除“生病”外最重要的两个因素。

  用户关心的风险,即是保险发展的机会。伴随着互联网消费的第三方支付发展得如火如荼,以阿里和腾讯两大巨头为代表互联网企业均在支付领域发力。同时把握着支付场景与保险资源的互联网巨头,发展账户安全险得心应手。另一方面,今年双十一恰逢各大手机厂商发布新品,辅以消费金融的助力,手机销量的冲高近在眼前,手机碎屏险等售后保险的销量增长倚马可待矣。

  (3)继而讨论到互联网保险在双十一期间增长的“人和”因素。互联网巨头之所以成为巨头的重要原因之一就在于对用户流量的把控,在这一绝对优势之下,可以进行互联网保险的长尾部实践,使保险产品以低廉的成本向传统保险所不能渗透的用户发展。“双十一”汇聚全网流量,更是长尾效应发挥实力的最佳时期。

  同时,“双十一”的话题性若能操作得当,应会给互联网保险带来巨大的粉丝效应,使其获得更多的互联网红利。首先这是因为保险产品所针对的用户具有一定的社群聚集性,具备发挥粉丝效应的条件。其次是因为传统保险因其原本的金融产品属性,能够被用户主动谈及的频率比直观消费品要低,用户间的互动推荐一定程度上被压抑了。在这两个条件下,借助“双十一”的全网热情,激励用户分享保险产品,将会使“人和”这一因素发挥其最大价值。

  基于以上,艾瑞分析认为,积极拥抱互联网的财产险,将会在“双十一”迎来强势增长,但互联网所能带给保险的想象,应远不止如此。


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